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부동산을 매수하기 위해 대출이 필요할 텐데요. DSR은 돈을 빌리는 사람의 갚을 수 있는 능력을 심사하기 위한 지표로, 은행에서 주택을 담보로 하여 얼마나 빌릴 수 있는지 확인할 수 있습니다.
DSR 이란?
✔️ DSR은 Debt Service Ratio(총부채원리금상환비율) 연간 총부채 원리금 상환액 / 연간 소득
주택 담보 대출의 원리금, 신용 대출, 학자금, 자동차 할부 등 모든 대출의 원금과 이자를 더한 원리금으로 계산되며, 다른 대출 심사 지표에 비해 더 엄격하게 적용됩니다.
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DSR 계산하는 방법?
DSR은 총대출의 연간 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눈 후 100을 곱하여 백분율로 표현합니다.
예를 들어, A 채무자의 연간 원리금 상환액이 3000만 원이고 연간 소득이 5000만 원이라고 가정하면,
→ A 채무자의 DSR은 (3000만 원 / 5000만 원) * 100 = 60%가 됩니다.
→ DSR은 비주택 담보대출의 경우 8년, 신용대출의 경우 5년, 카드론의 경우 3년을 기준으로 만기를 정해놓고 납입해야 할 원리금을 계산하게 됩니다.
부동산 대출 용어 LTV, DTI 이란?
✔️ DTI(Debt To Income)는 총부채상환비율
주택 대출(신규)의 원리금 상환액과 기타 대출의 이자 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율을 나타냅니다. DTI와 DSR은 채무자의 대출 상환 능력을 판단하는 중요한 지표로 사용됩니다.
✔️ LTV(Loan to Value)는 주택 담보 대출 비율
주택의 시가에 LTV 비율을 곱하여 최대 가능한 대출 한도를 계산하는 지표입니다. LTV를 이용하여 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 얼마까지 대출받을 수 있는지 확인할 수 있습니다.
DSR 계산기 활용하기
DSR 계산을 도와주는 네이버 DSR 계산기를 활용할 수 있습니다. 부동산계산기. com을 통하여 DSR 계산기를 활용하시려면 아래 버튼을 눌러 DSR 계산을 하실 수 있습니다.
해당 계산기는 연 소득, 기준 일자, 대출 금액과 기간, 상환 방법, 대출 상품의 금리 등을 입력하면 DSR을 계산해 주는 기능을 제공합니다.
주의사항으로는 계산할 때 소득 등의 빈칸을 스스로 입력해야 하며, 은행마다 실제 계산 방식이 다를 수 있기 때문에 정확한 결과를 위해서는 은행에 직접 방문하여 상담을 받는 것이 권장됩니다. 또한, 위의 계산기는 원론적인 규칙으로 계산된 내용이며, 실제 은행의 계산 방식과 차이가 있을 수 있으므로 비교 시에는 차이를 감안해야 합니다.
위 이미지와 같이 'DSR'을 체크한 후 입력을 시작합니다.
DSR 계산기 활용 시 아래 기준을 알고 계신다면 조듬더 정확하게 DSR을 확인하실 수 있습니다.
- 기준 일자
- 상환 방법
- 대출 및 거치 기간
- 이용할 상품의 금리
- 증빙이 가능한 연 소득
- 담보를 잡으려는 주택을 포함한 전체 금액
거치기간 : 원금을 갚지 않고 대출 이자만 납부하는 기간
기준일자를 입력하지 않으면 오늘 기준으로 계산됩니다.
1부터 8번까지의 순서대로 작성해 주시면 됩니다.
1번 기준일자 입력란 앞에 체크 설정 해주신 후 본인의 연 소득을 기제 하시면 됩니다. 그다음 기준일을 입력하시고 대출을 어떻게 갚을지 선택하시고 대출기간과 금리를 모두 선택하신 후 DSR계산 버튼을 클릭합니다.
이자 납입의 종류
만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 체증식 분할상환 종류가 있습니다.
▶ 만기일시상환: 대출 원금을 대출 기간 만기일에 일시적으로 상환하며, 대출 이자는 정기적으로 지불됩니다. 이 방식은 자금이 일정 기간 필요하나, 특정 시점 후에는 한 번에 상환할 수 있는 상황에 적합합니다.
▶ 원금균등분할상환: 대출 기간 동안 매달 동일한 금액의 원금을 상환하며 대출 이자는 남아있는 대출 원금에 따라 감소합니다. 매달 상환 금액이 점차 줄어드는 특징이 있습니다.
▶ 원리금균등분할상환: 대출 기간 동안 매달 동일한 금액(원금+이자)을 상환하며, 처음 몇 회의 상환에서는 이자가 큰 비중을 차지하다가, 이후 원금의 상환 비중이 늘어나게 됩니다. 이 방식은 매달 상환액이 일정하여 예산 계획에 용이한 장점이 있습니다.
▶ 체증식분할상환: 대출 기간 동안 매달 일정 비율의 원금을 상환하고, 남은 원금에 대한 이자를 지불하는 방식입니다.
상환액이 점차 증가하게 되어 부담이 커질 수 있습니다.
계산이 완료되면 위 이미지와 같이 결과표가 나타납니다. 설정값의 DSR 금액이 34.21%로 나왔습니다.
적용 기준은 은행권 40%, 2~3 금융권이 50~ 65%입니다. 이 수치보다 작아야 대출이 가능합니다.
주의사항
DSR 계산에 있어서 주의해야 할 사항은 다음과 같습니다.
첫째로, 계산할 때 소득 등의 빈칸을 스스로 입력해야 합니다. 정확한 정보를 입력하지 않으면 결과가 부정확할 수 있으므로 신중하게 입력해야 합니다.
둘째로, 은행마다 DSR 계산 방식이 다를 수 있습니다. 따라서 계산 결과가 은행마다 차이가 날 수 있으므로, 실제 대출을 받기 위해서는 은행에 직접 방문하여 상담을 받는 것이 좋습니다.
DSR은 대출 상환 능력을 판단하는 중요한 지표로 활용되고 있습니다. 대출을 고려하는 경우, 자신의 재정 상태와 목표에 맞는 대출 상환 계획을 세우는 것이 중요합니다. 올바른 대출 관리를 통해 안정적인 재정 상태를 유지할 수 있을 것입니다.
지금까지 DSR 계산기 사용 방법 바로 알아보았습니다. 어느 정도 예측하는 경우로 계산기를 활용하시고 은행에 방문하셔 정확한 대출을 알아보시길 바랍니다.